Jeder Kreditantrag bei einer Bank oder einem Kreditinstitut wird nach den internen Finanzierungsregeln des Institutes bearbeitet um das Finanzierungsrisiko zu minimieren. Alle Verbraucher, deren Anfrage für eine Baufinanzierung oder einen Autokredit bearbeitet wird, unterliegen dabei den gleichen Vergaberichtlinien bei ihrem Institut. Zu Beginn der Kreditvergabe stellt der Kunde zunächst seinen Kreditantrag, dessen Kreditfähigkeit und Kreditwürdigkeit intern durch die Bank geprüft wird. Negativ wirkt sich hierbei eine schlechte Bonität in der Schufa auf die Kreditvergabe aus, aber auch bei einem zu geringen Einkommen oder einer Vielzahl laufender Kreditverpflichtungen kann der Kreditantrag abgelehnt werden.
Nach der Überprüfung des Antrages durch die Bank wird der Kreditantrag noch einmal den internen Vergaberichtlinien unterzogen. Nun teilt die Bank ihrem Kunden die Kreditzusage mit. Die Konditionen können von dem ursprünglich angesetzten effektiven Jahreszins jedoch abweichen, wobei sich besonders eine mittelmäßige Bonität und fehlende Sicherheiten auf steigende Monatsraten auswirken. Wie vereinbart stellt die Bank anschließend den Kreditbetrag zur Verfügung und leistet die Zahlung etwa als Gutschrift auf das Girokonto des Kreditnehmers. Etwas zügiger geht jedoch die Vergabe eines Sofortkredites von statten, bei welchem der Verbraucher eine sofortige Kreditzusage oder eine schnelle Absage auf seine Anfrage erhält. Der Sofortkredit wird im automatisierten Verfahren über das Internet vergeben und wertet die Angaben des Verbrauchers anhand interner Richtlinien und der Bonität aus. Im Anschluss an den Kreditantrag im Internet erhält der Kreditnehmer bei Zusage der Bank ein Kreditangebot, das jedoch erst in Kraft tritt, wenn es vom Verbraucher unterschieben an das Institut zurück gesendet wurde. Im Anschluss erfolgt die Auszahlung auf das Girokonto.

Zahlreiche Banken und Kreditinstitute bieten im Internet einen günstigen Sofortkredit für Verbraucher an. Bei einem Sofortkredit handelt es sich um einen Kredit mit sofortiger Kreditzusage und attraktiven Zinskonditionen. Bereits ab einem effektiven Jahreszins von 3,59 % werden Sofortkredite vergeben und gehen nach erfolgter Kreditzusage schnellstmöglich auf dem Konto des Kreditnehmers ein. Der angehende Kreditnehmer hinterlässt dabei seine persönlichen Daten und Einkommensverhältnisse über eine gesicherte Maske im Internet und sendet den Kreditantrag per Klick an das Institut seines Wunsches. Im automatisierten Verfahren prüft die Bank nun intern die Bonität des Kunden und gleicht ab, welche Kreditsumme anhand der persönlichen Einkommensverhältnisse in Frage kommt.
Nach der automatisierten Überprüfung des Kreditantrages fällt sofort die Entscheidung über eine Kreditzusage oder eine Ablehnung des Kredites. Der Kreditnehmer erhält ein Kreditangebot seiner Bank, übersendet den Antrag mit seiner persönlichen Unterschrift an das Institut zurück und löst damit den Sofortkredit aus. Erst wenn das unterschiebene Kreditangebot an die Bank zurück gesendet wurde, kommt der Sofortkredit zu Stande. Die Überweisung des vereinbarten Kreditbetrages geht anschließend auf dem Konto des Kreditnehmers ein und steht dem Verbraucher zur freien Verwendung zur Verfügung. Viele Kreditnehmer lösen mit dem Sofortkredit einen Dispo auf dem Girokonto aus, schaffen neue Haushaltsgegenstände an oder nutzen den Kredit als günstigen Autokredit. Sofortkredite haben eine Laufzeit von mindestens zwölf Monaten und sind ab einer Kreditsumme von 500 Euro verfügbar. Einige Banken bieten eine Laufzeit von bis zu 120 Monaten an, was den monatlichen Rückzahlungsbetrag gering hält, aber auch mit langfristigen finanziellen Verpflichtungen verbunden ist. Vor der Kreditanfrage lohnt sich für Verbraucher ein Vergleich aller Angebote.

In Zeiten der globalen Weltwirtschaftskrise beißen kleine Unternehmer bei ihrer Bank häufig auf Granit, wenn sie einen notwendigen Kredit bei ihrem Institut anfragen. Nach den großen Verlusten auf dem weltweiten Finanzmarkt haben die deutschen Banken ihre Vergaberichtlinien für Kredite noch verschärft und lehnen Kreditanfragen ohne ausreichende Absicherung durch das Unternehmen meist kategorisch ab. Kleinen Unternehmern wird es somit schwer gemacht, an kurzfristig benötigte Kredite zu kommen, die für den Fortbestand der Unternehmung oder für notwendige Investitionen unabdinglich sind.
Im Zuge dieser Entwicklung boomt aktuell vor allem die persönliche Kreditvergabe von Mensch an Unternehmer bzw. von der Privatperson an den Freiberufler. Dabei vergeben private Investoren Kredite an lohnenswerte Projekte oder Unternehmungen und profitieren selbst in Form einer attraktiven Rendite. Die Entscheidung über eine persönliche Investition in die Unternehmung des Antragstellers obliegt hierbei dem Kreditgeber, der sich nach seinen persönlichen Richtlinien und natürlich der Bonität des Antragstellers für oder gegen einen privaten Kredit entscheidet. Für zahlreiche kleine Unternehmen und Freiberufler stellen private Kredite dieser Art den letzten Strohhalm in wirtschaftlich schlechten Zeiten dar, da die Banken erst recht mit Krediten knapsen. Da auch die privaten Investoren ihr Vermögen nicht aus reiner Nächstenliebe anlegen, verpflichtet sich der Kreditnehmer jedoch zu einer monatlichen Ratenrückzahlung mit leidlich attraktiven Zinsen. Diese finanzielle Belastung, die mit einem Privatkredit die nächsten Jahre der Unternehmung belasten werden, sind in die Kalkulationen des Selbständigen unbedingt mit einzubeziehen. Der schnelle Kredit kann ansonsten schnell zur langfristigen Belastung der Unternehmenskasse werden. Die Hausbank lehnte die Kreditanfrage zudem nicht ohne Gründe ab.